Czy jest sens ubezpieczać instalację fotowoltaiczną, skoro coraz częściej firmy fotowoltaiczne oferują niepalne panele? Nie wszystkie panele fotowoltaiczne są jednak niepalne, a pożar instalacji PV wiąże się nie tylko z dużymi stratami, ale także z poważnym niebezpieczeństwem (na dachu znajdują się przecież przewody z prądem stałym, czasami również z prądem zmiennym – jeśli inwerter umieszczony jest w pobliżu instalacji). Samo pokrycie dachowe także może stać się zarzewiem ognia, indukując uszkodzenia instalacji PV.
Instalacja fotowoltaiczna wyposażona jest w zabezpieczenia AC i DC, które chronią przed przepięciami i zwarciami – sprzężeniami wywołanymi uderzeniem pioruna w okolice instalacji i w samą instalację oraz innymi przepięciami powstałymi w instalacji fotowoltaicznej i sterującej, ale nie ma takiego zabezpieczenia, które chroniłoby ją przed dewastacją czy kradzieżą, czy ekstremalnymi nagłymi zjawiskami pogodowymi i przyrodniczymi, które – z związku ze zmianami klimatycznymi – zdarzają się coraz częściej.
Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej czy ubezpieczenie domu z instalacją fotowoltaiczną
Brak ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych, związanych z naprawą lub wymianą poszczególnych elementów. W zależności od ubezpieczyciela zakres ochrony może być różny, dlatego zawsze niezbędne jest przeczytanie dokumentu zatytułowanego Ogólne Warunki Ubezpieczenia, a w nim – szczególnie dokładnie – paragrafu Wyłączenia odpowiedzialności. W tym właśnie paragrafie ubezpieczyciel informuje nas, w jakich wypadkach nie odpowiada za szkody i w związku z tym nie wypłaci na ubezpieczenia.
Możemy wybrać ubezpieczenie samej instalacji fotowoltaicznej i wtedy obejmuje ono m. in. szkody powstałe na skutek:
- uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia w wyniku takich zjawisk jak: wyładowania atmosferyczne, huragan, mróz, unoszenie kry, opadu gradu, śniegu, powodzi, osunięcia i zapadania ziemi, lawiny i innych
- pożaru
- eksplozji
- upadku drzewa, masztu, statku powietrznego, jego części lub ładunku
- awarii mechanizmów, które wynikają z wadliwego działania lub niezadziałania osprzętu elektrycznego
- błędów projektowych
- przerw w pracy instalacji
- kradzieży
- aktu wandalizmu
Uwaga: wandalizm i kradzież z włamaniem, najczęściej dostępne są jako rozszerzenia do ubezpieczenia w wersji podstawowej.
Możemy też wybrać ubezpieczenie domu, w ramach którego ochroną ubezpieczeniową objęte są jego „elementy stałe, mury i piwnice” w tej właśnie kategorii mieszczą się np. kolektory słoneczne (solary) i panele fotowoltaiczne znajdujące się na budynku. I znów: zakres ubezpieczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela doczytać musimy w OWU.
Dlaczego MUSISZ przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
To naprawdę bardzo ważne, ponieważ zazwyczaj wszelkie uszkodzenia naszej instalacji fotowoltaicznej, które są wynikiem naszego rażącego niedbalstwa bądź są wyrządzone umyślnie przez osobę, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym należą właśnie do grupy wyłączeń. Ubezpieczyciel nie wypłaci nam pieniędzy także w sytuacji, gdy pojawią się usterki, za które odpowiedzialny jest producent, sprzedawca, dostawca, zakład serwisujący lub naprawiający, z mocy prawa lub zawartej umowy naszą instalację.
Wyłączeniu podlegają także szkody powstałe z powodu normalnego zużycia lub naturalnego procesu starzenia się instalacji fotowoltaicznej w związku z jej normalnym użytkowaniem. Tych wyłączeń jest oczywiście więcej, a każdy ubezpieczyciel ma ich swoją własną listę. Spokojna i precyzyjna lektura jest niezbędna, ponieważ hasło ubezpieczenie “od wszystkich ryzyk” tak naprawdę dotyczy konkretnych, wymienionych w umowie.
Wyobraź sobie, że zainwestowałeś w naziemną instalację fotowoltaiczną na Śląsku, a w OWU umowy, którą chcesz podpisać widnieje informacja, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody górnicze, w rozumieniu prawa górniczego…
Specjaliści podkreślają, że im dłuższa jest lista zdarzeń ubezpieczeniowych OBJĘTYCH ubezpieczeniem, tym bardziej korzystna jest dla Ciebie umowa. Liczba zdarzeń ubezpieczeniowych nie jest jednak jedynym wyróżnikiem dobrego ubezpieczenia – istotny jest także jego zakres, czyli maksymalne uszczegółowienie tych zdarzeń, np. czy ubezpieczenie obejmuje same panele, czy również wszystkie powiązane z nimi elementy instalacji.
Koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej
Przybliżona wartość ubezpieczenia zależy od wielu czynników niezwiązanych z instalacją fotowoltaiczną: wielkości domu, materiałów, z jakich został zbudowany, jego wieku, a także wybranego zakresu ubezpieczenia. Średnia roczna stawka za ubezpieczenie fotowoltaiki od 300 do 500 PLN rocznie, w zależności od tego, czy wybieramy ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej jako samodzielny produkt ubezpieczeniowy czy jest ono elementem składowym ubezpieczenia domu.
Fotowoltaika jest chroniona z polisy do pewnego limitu. To, jakie pułapy kwotowe wprowadzi ubezpieczyciel, zależy już od jego wewnętrznej polityki. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziemy także w OWU.